KYC już nie wystarczy. Visa, Mastercard i Ant tworzą „Know Your Agent”

Banki od lat stosują zasadę Know Your Customer – poznaj swojego klienta. Rozwój zakupów wykonywanych przez sztuczną inteligencję tworzy jednak nowy problem: instytucja może wiedzieć, kim jest klient, a jednocześnie nie wiedzieć wystarczająco dużo o programie, który właśnie próbuje wydać jego pieniądze. Ant International rozpoczął więc wspólnie z Mastercard i Visa prace nad interoperacyjnym modelem określanym jako Know Your Agent, czyli KYA.

Nie chodzi o zastąpienie klasycznego KYC. Użytkownik nadal pozostaje klientem banku, właścicielem rachunku czy posiadaczem instrumentu płatniczego. KYA ma rozwiązać dodatkowy problem pojawiający się pomiędzy konsumentem a sklepem: jak wiarygodnie zidentyfikować agenta AI i potwierdzić, że rzeczywiście może działać w imieniu konkretnej osoby.

Skąd sklep ma wiedzieć, że agent naprawdę jest „Twój”?

W dzisiejszym e-commerce sklep otrzymuje zamówienie składane przez użytkownika albo poprzez tradycyjny interfejs API. W świecie agentic commerce o produkt może zapytać program działający autonomicznie. Może sprawdzić cenę, włożyć produkt do koszyka i rozpocząć płatność. Sam fakt, że oprogramowanie zna dane klienta lub token płatniczy, nie powinien jednak oznaczać, że wolno mu dowolnie nimi dysponować.

System potrzebuje odpowiedzi na kilka pytań jednocześnie. Kim jest agent? Kto go stworzył? Na rzecz jakiego użytkownika działa? Czy użytkownik faktycznie udzielił mu zgody? Czy agent może kupić dowolny produkt, czy tylko określoną kategorię? Jaki jest limit kwotowy? Jak długo obowiązuje mandat? Czy można go natychmiast odwołać? KYA ma stworzyć wspólne zasady pozwalające przekazywać takie informacje pomiędzy różnymi sieciami.

Ant ma już skalę, na której można taki model testować

Inicjatywa jest szczególnie interesująca ze względu na skalę infrastruktury Ant International. Firma rozwija Agentic Mobile Protocol, który ma być wdrażany w ekosystemie Alipay+. W pierwszej fazie w 2026 roku uczestniczyć ma dziesięć portfeli cyfrowych obsługujących łącznie około 1,5 mld kont użytkowników oraz siedmiu dużych partnerów acquiringowych, wśród których znajdują się między innymi Adyen, Checkout.com, Fiserv, Global Payments, Nuvei i Worldline. Szerszy ekosystem Alipay+ obejmuje ponad 50 partnerów płatniczych i ponad 2 mld kont konsumenckich.

Właśnie przy takiej skali interoperacyjność staje się kluczowa. Nie można oczekiwać, że każdy sklep osobno będzie przeprowadzał własną weryfikację tysięcy rodzajów agentów AI, podobnie jak sklep internetowy nie prowadzi własnej identyfikacji każdego banku czy wystawcy karty. Potrzebny jest standard pozwalający sieciom i platformom wzajemnie uznawać informacje o agentach.

Nowa warstwa tożsamości w płatnościach

KYA może więc stać się dla świata agentic commerce czymś podobnym do mechanizmów uwierzytelniania i tokenizacji w obecnym świecie kart. Ostatecznie sklep nie musi wiedzieć, w jaki sposób bank zweryfikował klienta. Musi mieć możliwość zaufania odpowiednim komunikatom pochodzącym z systemu płatniczego.

W przyszłości do transakcji może być dołączany swego rodzaju cyfrowy dowód: ten agent jest zweryfikowany, działa w imieniu wskazanego użytkownika, ma prawo dokonać zakupu w kategorii X do kwoty Y, a mandat obowiązuje do określonego dnia. Takie rozwiązanie znacznie łatwiej skalować niż każdorazowe pytanie klienta o potwierdzenie płatności.

Tożsamość agenta może okazać się równie ważna jak sama AI

Największą barierą dla autonomicznych zakupów prawdopodobnie nie będzie więc jakość modeli językowych. AI już dziś potrafi znaleźć produkt i wypełnić koszyk. Prawdziwym wyzwaniem jest zbudowanie infrastruktury zaufania pomiędzy agentem, konsumentem, sklepem, bankiem i systemem płatniczym.

Jeżeli agent ma jedynie doradzać, pomyłka oznacza co najwyżej złą rekomendację. Jeśli ma wydawać pieniądze, błąd staje się transakcją finansową. Dlatego właśnie obok wyścigu o najlepszych asystentów AI zaczyna się drugi, mniej widoczny wyścig – o standard, który pozwoli udowodnić, komu dany agent służy i co właściwie wolno mu zrobić.